“骑个共享单车花了1.5元

　　支付时却被办理了贷款”

　　这是不少消费者的真实遭遇

　　近日

　　中国人民银行

　　金融监管总局等八部门

　　联合发布

　　《金融产品网络营销管理办法》

　　强制要求

　　支付服务与信贷产品全面隔离

　　严禁支付场景捆绑营销贷款业务

　　彻底终结

　　“无感借贷”“被动负债”的行业乱象

　　你以为的“支付优惠”

　　可能是贷款陷阱

　　“五一”长假期间，消费者徐女士骑共享单车游玩。还车付款后她收到了开通某月付产品的消息。仔细回忆才发现，当时平台推荐了一个有优惠的支付方式，没想到这个支付竟然是贷款产品。“几块钱的订单，我怎么需要贷款？万一忘记还款，产生利息和逾期记录怎么办。”徐女士对支付变成贷款十分气愤。

　　这种乱象并非仅存在骑行场景。日前，记者在某电商平台买菜，30多元的订单，支付页默认勾选“月付立减0.6元”，银行卡、微信支付等自有支付方式被挤到下方；在短视频平台购买商品时，在支付环节的默认选项中，月付产品也是居于首位，并提供分3期、6期、12期的分期方案。

　　“花呗、白条、月付等本质为贷款的信贷产品，常常与银行卡、账户余额等自有支付方式并列展示在付款页面。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，这种设计利用了用户在支付时的惯性思维，模糊了“花自己的钱”和“借钱花”的界限，让用户在不留神的情况下就选择了信贷产品。

　　套路背后藏隐患

　　支付即贷款被叫停

　　这种嵌套模式

　　不仅侵害了消费者的

　　知情权和自主选择权

　　还埋下了多重风险隐患

　　对消费者而言：小额消费无端变成负债，容易产生隐形费用、征信受损等问题，尤其容易误导金融认知薄弱的青少年、老年群体。

　　对金融市场而言：无场景约束、低门槛的诱导借贷，催生过度消费、盲目借贷风气，加剧居民债务压力，滋生逾期违约风险。

　　对行业而言：平台依靠流量优势捆绑金融产品牟利，偏离便民服务本源，形成“劣币驱逐良币”的无序竞争，扰乱互联网金融营销秩序，累积系统性金融风险。

　　针对支付与贷款嵌套的乱象

　　《办法》第十二条明确提出

　　"非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项。"

　　金杜律师事务所律师赵英认为，这意味着，支付工具与贷款、理财等金融产品须实现物理区隔、分专区独立展示，收银台页面禁止默认勾选或诱导用户办理贷款、理财等金融产品，用户需主动触达才能了解相关信息。

　　王蓬博表示，《办法》禁止将信贷产品等同于支付工具、默认勾选信贷支付方式、将信贷产品与银行卡等支付工具并列展示、支付操作自动跳转信贷产品等误导性行为，从源头上防范用户在不知情或误操作情况下使用信贷服务。但《办法》没有一刀切地禁止贷款产品在收银台展示，兼顾了用户的实际需求和行业的合理发展。

　　支付平台回归本源

　　导流模式彻底重构

　　在实现支付与贷款“物理隔离”的同时，《办法》第十二条强调支付机构“不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。”

　　据了解，《办法》所提及的贷款产品主要涉及两大类：

　　信用付或“先买后付”类产品，比如花呗、白条、月付等；

　　现金贷及导流平台，比如借呗、各类借钱产品入口等。

　　在王蓬博看来，这意味着支付机构由此前金融产品核心营销渠道，回归至基础支付服务提供主体，不再具备金融产品营销与导流的业务空间。

　　赵英也表示，支付机构不得参与信贷额度测算、授信推荐等金融产品销售核心环节。这一规定让支付机构回归到了支付的本源，将倒逼他们把精力从卖流量转移到提升支付效率、优化用户体验和服务实体经济上来。

　　多位支付及信贷从业人士表示，新规对支付公司导流做现金贷的业务影响更大，信用付或先买后付类产品也可能有一定影响。

　　“支付行业的竞争逻辑也将改变，从流量金融变现，转向技术能力、服务质量与合规水平的综合比拼。”王蓬博说，没了支付场景带来的流量，也将推动消费金融、资产管理行业回归产品与服务核心竞争力。

　　支付页面整改倒计时

　　这些行为被严禁

　　据了解

　　《办法》将于今年9月30日实施

　　根据《办法》的要求

　　互联网平台与支付机构

　　需从以下几方面进行整改

　　梳理并改造支付页面：将余额支付、银行卡支付等常规支付方式设为默认首选，将贷款、信用支付、资管产品等从“支付工具选项栏”中移除，做到物理与视觉上的区隔。

　　禁止诱导营销：下线所有含有“低门槛”“秒到账”“本单立减”等违规话术的营销内容，停止在支付链路、还款页、账单页等场景投放信贷广告或进行算法推荐。

　　贷款需主动选择：若平台仍要开展金融产品营销，必须将贷款等产品放入App内明确的“金融”或“借钱”独立专区，由用户主动点击进入，所有金融产品宣传必须清晰标注风险提示、利率标准、还款规则等，保障用户信息知情权。

　　理顺业务边界与合作关系：支付机构应专注于支付转接清算本业，不越位营销贷款；平台需厘清与持牌金融机构的权责，确保金融业务合规持牌经营，信息流转透明，不再为信贷额度测算、授信推荐等金融产品销售核心环节提供技术支持或数据接口。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，对支付机构而言，整改的难点在于技术系统与产品架构的深度改造，更在于如何摒弃依赖金融套利的盈利模式，回归场景服务主业，依托优质便民服务提升核心竞争力，构建合规可持续的经营生态。业内专家提醒，平台在整改过程中要注重用户体验，不能因为合规要求而降低服务效率，要在合规与便捷之间找到平衡点。

　　转自/中国消费者报·中国消费网

　　记者/聂国春